Volatilidade do Mercado e Impostos – Como Minimizar Ambos para Duplicar Seus Retornos

Como CFO em recuperação, considero especialmente fascinante ajudar as pessoas com o seu planeamento financeiro. Recentemente, conduzi uma aula sobre renda de aposentadoria aqui localmente, onde tive a oportunidade de sentar-me com uma das alunas para responder de forma um pouco mais detalhada a algumas perguntas que ela tinha. Rapidamente se descobriu que nossa conversa tinha muito mais mérito para se tornar uma reunião formal, então marcamos um horário para visitá-la em sua casa, onde ela se sentiria mais à vontade e teria acesso a qualquer documentação que precisasse. Nossa amiga, vamos chamá-la de Mildred, é uma senhora de 70 anos que, como a maioria da classe trabalhadora de sua idade, tem todos os seus bens em IRAs. Ela tem a sua segurança social e uma pequena pensão com a qual vive e, como a maioria das pessoas que cresceram com pais da Era da Depressão, vive bastante confortavelmente dentro dos limites do seu “rendimento fixo”. Mildred veio para a nossa aula porque uma de nossas ênfases é minimizar os impostos durante a aposentadoria e, como agora ela tem Distribuições Mínimas Exigidas, ela queria aprender tudo o que pudesse sobre como reduzir sua conta anual de imposto de renda.

Nossa conversa foi frutífera porque descobrimos que ela estava substituindo suas janelas por aproximadamente US$ 14.000. Isso foi importante para ela porque planeja dar a casa à filha assim que ela falecer. Mildred não gosta de dever dinheiro, então ligou para seu planejador financeiro certificado em Maryland e disse-lhe para liquidar dinheiro suficiente para seu RMD e um pouco mais para que ela pudesse pagar pelas janelas em dinheiro. Então Bob, o consultor financeiro, sugeriu que ela liquidasse e distribuísse cerca de US$ 26.000 de seu IRA, onde reteriam cerca de 30% para impostos aos governos federal e estadual.

Parece que não é grande coisa, certo? Bem, a minha formação em CFO disse-me para procurar mitigar os custos de fazer negócios, especialmente aqueles tão escorregadios como os impostos. Projetamos que seus impostos para o próximo ano, ao concluir esta transação, Mildred estaria em risco por mais de US$ 11.000. As leis fiscais tornaram-se bastante complexas, especialmente quando se trata de rendimentos da Segurança Social. Qualquer rendimento proveniente de IRAs será contabilizado 100% quando você calcular a “Renda Provisória” ou quanto do seu benefício será tributável. Portanto, não só a taxa efetiva aumenta porque você recebeu mais renda, mas também uma parte maior da sua renda da Previdência Social é tributada. Existem três níveis, 0%, 50% e 85% e, quando você atinge esses limites, sua fatura tributária aumenta em 46%. Ao despejar a renda de seu IRA, ela passou de uma taxa de imposto efetiva de 14% para uma taxa superior a 20%.

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Meu primeiro pensamento foi dividir o pagamento à empresa de vitrines usando o RMD deste ano e novamente usando o RMD do próximo ano. Isto manteria a sua taxa de imposto efectiva mais próxima dos 14% que ela incorreria de qualquer maneira. Mildred tinha duas opções, uma é usar sua linha de crédito de home equity que ela tinha a 4% e, como ela detalhou, o custo efetivo para ela seria mais próximo de 3% ao ano e considerar que ela pagaria em menos de 6 meses teria custado apenas cerca de US$ 600 em juros. Sua outra opção era, claro, usar o financiamento sem juros da empresa de vitrines, que ela poderia pagar em um ano. De qualquer forma, isso economizaria US$ 6.000 em impostos.


Mas a nossa história não termina aí… durante a nossa conversa descobrimos que doa bastante para instituições de caridade, cerca de 13 mil dólares anuais. Então falamos sobre uma lei tributária chamada “Lei de Prevenção de Aumento de Impostos”, que permite que as pessoas que precisam distribuir ganhos de suas contas qualificadas doem diretamente para sua instituição de caridade, sendo contadas como sua Distribuição Mínima Exigida. Mildred é obrigada a distribuir US$ 11.000 este ano, que seriam adicionados à sua renda e a uma taxa de imposto efetiva de 14%, o que equivale a cerca de US$ 1.500 em impostos. Em vez disso, ela pode transferir US$ 13.000 diretamente para sua organização de caridade, satisfazer seu RMD e pagar toda a sua conta fiscal. de US$ 5.000 para pouco mais de US$ 1.100. Por outras palavras, ao compreender as leis fiscais, Mildred consegue aumentar o seu “salário líquido” de 3.200 dólares para mais de 3.600 dólares. Quem não poderia apreciar um aumento de US$ 400 por mês, especialmente em uma “renda fixa”?

Agora, a última peça do quebra-cabeça, seu portfólio atual. Uma alocação composta por 75% de fundos mútuos de ações e 25% de fundos mútuos de títulos. Não importa quão caros sejam os fundos mútuos ou o facto de alguém na faixa dos 70 anos, com rendimento fixo e activos mínimos, estar tão fortemente investido no mercado de acções, falemos de distribuição. Se seguirmos o cronograma do RMD, haverá um momento todos os anos em que Mildred terá que vender seus fundos mútuos para conseguir sua distribuição. Agora, a mentalidade é fazer com que todo o portfólio ganhe dinheiro suficiente para poder viver dos juros e da valorização do capital. Isso é óptimo em teoria, mas quando se consideram as taxas embutidas de cerca de 3%, o mercado teria de se sair muito bem para manter esse rumo e todos sabemos que os mercados nem sempre sobem (excepto, claro, o último 6 anos, mas estou divagando). Historicamente falando, há um mercado baixista 3 em cada 10 anos e se Mildred viver mais 30 anos, ela terá que vender os seus activos quando estes estiverem em declínio pelo menos 10 vezes durante a sua reforma. Tenho ajudado pessoas e empresas há mais de 20 anos e nada deixa um portfólio de joelhos mais rápido do que ter que retirar dinheiro enquanto o valor dos ativos está diminuindo. A matemática simples nos diz que se eu começar com US$ 1.000 e o mercado receber US$ 100 e eu tiver que sacar US$ 100, ficarei com US$ 800 e se o mercado recuperar o que perdeu, agora tenho US$ 880 e se fizéssemos essa matemática novamente? Daqui a 4 anos, seria de US$ 750.

Assim, nossa aluna se torna cliente quando descobrimos que seria do seu interesse implementar e gerenciar duas estratégias. O primeiro plano é denominado “Sequência de Retornos”, onde essencialmente dividimos o portfólio de Mildred em 3 partes; curto prazo (3 anos), médio prazo (5 anos) e longo prazo (mais de 5 anos, construído para durar para sempre). O fundamento básico do planejamento financeiro é que você nunca distribui ativos de uma conta volátil. Ao colocar 3 anos de distribuição em uma conta não volátil (que não perde dinheiro), Mildred pode ter certeza de que a renda estará lá, se necessário. A taxa de retorno esperada é pequena, cerca de 1 a 3%, mas é garantida e nunca perderá o principal. A sua alocação média representaria uma percentagem dos seus activos com 5 anos como mínimo, mas em média cerca de 25% dos seus activos. Esta conta carregaria ativos voláteis mínimos que deveriam acumular entre 4 e 7%, usamos 6% como referência. A alocação de longo prazo pode ser realizada no mercado, se necessário, ou pode ser simplesmente colocada em um investimento garantido para que não haja perda de capital (por que correr o risco se não é necessário?). Na verdade, projetamos que seu desvio padrão (quantidade de volatilidade) diminuirá de onde estava originalmente em 17% para 3,5% para seu portfólio geral, enquanto aumentamos sua taxa média de retorno de 3,58% para mais de 10,5%. O segundo plano era converter metade dos seus activos qualificados (IRAs) em investimentos de poupança isentos de impostos. Ao implementar este plano de conversão fiscal, Mildred está em condições de poupar pelo menos 30.000 dólares em impostos durante a sua reforma e aumentar os seus bens em 143.000 dólares sem quaisquer custos para ela.

Um bom planeamento financeiro consiste em ser prudente nas suas decisões financeiras e não apenas em “manter o rumo” quando os mercados vão para o sul, reequilibrar-se quando as coisas ficam demasiado boas ou diversificar a alocação da sua carteira para mitigar o risco e, ao mesmo tempo, capturar o potencial positivo. Trata-se de identificar os custos de fazer negócios, os riscos associados às decisões financeiras e as incógnitas que podem eliminar todos os ganhos, tal como um CFO para a sua família.

Se desejar uma conversa privada de 10 minutos e sem complicações sobre sua situação tributária ou portfólio, envie um e-mail para chuck@pinnacletaxadvisory.com e começaremos a trabalhar para você. Dê o próximo passo, está na hora.



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